五年內退休?六大財務失誤要避免

2025-12-18 | 來源: 華爾街日報網 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

退休的腳步如此臨近，你幾乎可以感覺到它了。你只需要再工作五年，就可以躺平了。所以，這裡有個建議：不要把它搞砸了。退休前最後幾年犯下的財務錯誤可能會迅速——並且永久性地——破壞你的退休大計。

有鑒於此，以下是六個需要避免的常見錯誤：

1. 未能最大程度提高退休金繳款額

財務顧問朱莉·巴克(Julie Back)說，在收入最高的那些年，人們應該盡量最大程度地提高員工繳款額，包括為50歲及以上人士提供的追加繳款額。巴克是總部位於紐約的Wealthspire Advisors駐西雅圖辦事處的高級副總裁。她說，就2024年來說，這項政策可以讓他們的繳款額總計最高達到30,500美元。如果你一直選擇從工資中自動繳款，請確保你在有能力全額繳款的情況下不讓繳款額低於這個限額。

2. 沒有分析社安金的各種選項

所有人可以領取社安金的最低年齡是62歲，但完全退休年齡在65歲到67歲之間，具體取決於你的生日。然而，巴克說，等待幾年（直到70歲）再領取福利從財務角度看通常是更謹慎的做法。

巴克自己的母親從62歲開始領取社安金——沒有事先讓女兒出謀劃策——這給她的福利造成了永久性的減損。巴克說：“包括她在內的很多人都認為，自己已經繳了一輩子退休金，現在應該開始拿出來用了。當她告訴我這個消息時，我感到很震驚。”

在某些情況下，個人盡早開始領取福利是有意義的。但很多時候，推遲領取福利尤為重要，因為人們的壽命越來越長了。巴克說，客戶認為自己活不到90多歲，但實際上他們可以，所以很重要的一件事就是為此早做計劃。她說，推遲領取社安金“可能讓你在未來擁有更多的資源來滿足長期護理需求或可能出現的其他需求，或者讓你能夠選擇喜歡的生活方式，比如旅行。”

3. 承擔不必要的債務

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財務顧問提醒客戶，在臨近退休時不要承擔不必要的債務或進行過多的現金購買活動。在退休後買房子可能不是一個壞主意，這取決於具體情況。但是，背負巨額信用卡債務或者購買快速貶值的大件商品會對你的財務狀況產生重大影響。

還要謹防承擔不可持續的債務，例如背負了大量抵押貸款的大房子，它需要從你已經習慣的工資水平中拿出錢來還款。弗吉尼亞州裡士滿Harris Financial Group的執行合伙人傑米·考克(Jamie Cox)說：“這會以最快的速度搞砸你的退休生活。”

4. 像25歲的年輕人一樣投資

臨近退休的人們有時候會忘記自己沒有那麼多時間來彌補投資損失。考克斯回憶起一位即將退休的投資者，他在2008年房地產崩盤前不久買了幾套出租房。在市場崩潰後，這些房子租不出去，他也沒辦法在不賠本的情況下賣掉它們，又沒有現金償還抵押貸款。他不得不一套一套地逐步賣掉這些房子，這導致他和妻子沒法按計劃退休，被迫多工作了幾年。

考克斯建議那些還有幾年就要退休的人避免高風險投資，相反，要用派息股票和債券來強化投資組合。他說：“你最好把錢投資到你即將賴以生存的領域，以支撐你的收入。”

巴克建議臨近退休的客戶開始利用退稅、贈品、獎金和其他額外收入來擴大現金儲備。她建議退休人士手頭保留足以維持兩年開銷的現金，用於支付固定開支，並且在市場低迷時保護他們的投資組合。她說，這樣你就不必出售投資組合來支付各項開支。

5. 為孩子花太多錢

洛杉磯Weinstock Manion的遺產規劃律師羅伯特·施特勞斯(Robert Strauss)說，越接近退休就越重要的一點是，不要過度溺愛你的孩子。他說，雖然人們對自己孩子慷慨付出的意願是“顯而易見的”，但這可能給退休人士的財務狀況帶來有害影響。